Lenen en energie: een complex huwelijk

De Nationale Bank bracht begin juni het Financial Stability Report 2022 uit. Banken werden in dit rapport geadviseerd om systematisch informatie te verzamelen over de energiezuinigheid van woningen waarvoor ze geld uitlenen. Want slecht geïsoleerde woningen vormen volgens de Nationale Bank een risico, zowel voor de banken als voor de kopers. Hypotheek.winkel, het adviesbureau dat hypothecaire kredieten bij 25 verschillende banken vergelijkt, maakte naar aanleiding van dit rapport een analyse van de huidige stand van zaken en toont aan dat er nog werk aan de winkel is. Slechts 4 van de 25 kredietgevers waar hypotheek.winkel mee samenwerkt heeft afgelijnde acceptatiecriteria en regels rond de EPC score. Ook bij andere kredietgevers wordt stilaan meer naar de energiescore gekeken, maar nog zonder strenge regels.

Maak een recent verbouwingsplan verplicht

“De consument die zich goed informeert, kijkt niet alleen naar de maandlast van het krediet, maar houdt van bij het begin rekening met verbouwingen om het pand energievriendelijk te maken. Kredietgevers zouden met dezelfde aandachtige blik naar energiezuinigheid moeten kijken”, stelt David Geerts, CEO van hypotheek.winkel.

Het EPC-attest is hierbij een hulpmiddel, gezien het een indicatie geeft van welke werken best uitgevoerd worden en hoeveel die kosten. Maar dit is niet volledig en geeft te weinig zicht op de verbouwingswerken die moeten worden uitgevoerd. “Neem het plaatsen van zonnepanelen. Als dat een indicatie is op het EPC, dan weet je ook welke de kostprijs is. Weliswaar, de prijs op het moment van het opmaken van het EPC, niet van vandaag. Bovendien wordt bij die melding geen rekening gehouden met de kwaliteit van de elektriciteitsinstallatie van de woning. Als die bij de keuring blijkt niet conform te zijn, komen er nog een pak kosten bovenop.

Het is dus eigenlijk aan te bevelen om, bij de aankoop van een pand, je te laten begeleiden door een gespecialiseerd bedrijf dat je een correct beeld en kostprijs van de energievriendelijke verbouwingen bezorgt. Als elke verkoop, naast het verplicht EPC-attest ook in een verplicht, recent verbouwingsplan zou voorzien, dan zou de kostprijs van de woning correcter ingeschat kunnen worden en zou de energievriendelijke verbouwing ook kunnen plaatsvinden”,aldus Geerts.

Opvallende verschuivingen in de cijfers

Hypotheek.winkel ziet bij haar dossiers intussen een een opvallende verschuiving. Het aantal E-labels daalt en verschuift naar een groter aantal D-labels. Dit is een anticipatie op de regelgeving van 2023. Vanaf dan wordt het verplicht om werken uit te voeren die binnen de 5 jaar in een energielabel D resulteren.

Ook voor nieuwbouw ziet hypotheek.winkel verschuivingen. Vergunningen die al enkele jaren geleden afgeleverd werden – toen er nog een E-peil hoger dan 30 mogelijk was – en waarvan de constructie nu verkocht wordt, zijn in aantal aan het verminderen.

36% dossiers nog label D,E of F

“Op zich zijn dit positieve evoluties,” stelt David Geerts, “maar intussen heeft 36% van onze dossiers nog altijd een label D, E of F. Tegelijkertijd zien we dat mensen het vaak moeilijk hebben om geld opzij te houden voor een broodnodige energetische renovatie. Bovendien zorgt de stijgende inflatie en dure energie voor een daling van de financiële slagkracht. Meer dan ooit moet je als consument dus goed geïnformeerd en beschermd worden.”

Steun nodig voor wie minder financiële ruimte heeft

De Nationale Bank zit op dezelfde lijn. Slecht geïsoleerde huizen worden vaker gekocht door mensen die minder financiële ruimte hebben. Bij stijgende energieprijzen en een stijgende rente zijn zij het eerste slachtoffer.

Een van de oplossingen is volgens hypotheek.winkel om naast het bestaande renteloos renovatiekrediet, ook een rentebetalend renovatiekrediet aan te bieden, maar met vijf jaar kapitaaluitstel. De eerste vijf jaar worden dan enkel de interesten betaald, en pas na vijf jaar start de kapitaalaflossing. “Dit kan het probleem van de hoge maandelijkse last opvangen”, concludeert Geerts.

Ward Vanhee

Press Officer, Two cents