Lenen in tijden van inflatie en stijgende levensduurte
Flashback naar de jaren tachtig: de Rubik’s kubus is een hype, Madonna en Michael Jackson spelen op de Walkman én… de inflatie haalt dubbele cijfers. Anno 2022 dreigen we onder invloed van de energiecrisis opnieuw in een dergelijke situatie te belanden. De inflatie in België steeg volgens het statistiekbureau Statbel tussen februari en april van 8,04 naar 8,31 procent, het hoogste niveau sinds 1983. Deze evolutie heeft ook een grote invloed op alle Belgen die een hypothecair krediet willen afsluiten. Hypotheek.winkel, het adviesbureau dat hypothecaire kredieten bij 25 verschillende banken vergelijkt, verduidelijkt waar de consument op moet letten.
Hypotheekrente in de lift
Banken beantwoorden de oplopende inflatie met een renteverhoging. Het gevoerde ‘gratis geldbeleid’ diende vooral om de economie en de overheidsfinanciën te ondersteunen. Maar de economie presteert nu niet meer zo sterk én de inflatie zal vermoedelijk niet de verwachte korte opstoot kennen, maar eerder voor een tijdje aanhouden. Dus wordt het roer stilaan omgegooid. Er wordt verwacht dat de Europese Centrale Bank in het derde kwartaal zal stoppen met haar opkooprogramma, en men verwacht heel snel het optrekken van de basisrente. Door de oplopende marktrentes zijn ook de tarieven van woonkredieten fors gestegen, met gemiddeld een verdubbeling van 1.35% naar 2.70% voor 20 jaar met vaste rentevoet.
Voor de consument, die jarenlang kon rekenen op een zeer lage rente, is een nieuwe situatie ontstaan. Niet alleen het dagelijkse leven werd duurder, maar ook een nieuwe lening. Tegelijkertijd zijn de huizenprijzen niet (of nog niet) afgekoeld. Vergelijken en zich goed informeren, dat is nu belangrijker dan ooit.
Start bij het maandelijkse aflossingsbedrag
Bij hypotheek.winkel krijgen de klanten het advies in de eerste plaats te kijken naar het maandelijkse aflossingsbedrag.
“Hoeveel is haalbaar voor de gezinsportefeuille? Bij stijgende rente kan je er met het accordeonprincipe voor opteren om niet de maandlast te laten stijgen, maar de duurtijd van je krediet te verlengen met bijvoorbeeld twee of vijf jaar. Via het accordeonprincipe betaal je bijvoorbeeld 20 jaar lang 980 euro per maand tegenover 1.045 euro met een vaste rentevoet. Bij stijgende rentevoeten wordt de duurtijd verlengd tot maximaal 25 jaar. Bij dalende rentevoeten kan dit weer inkrimpen. Maar je maandlast blijft dus steeds 980 euro en dus makkelijker draagbaar voor het gezin.” stelt David Geerts, CEO van hypotheek.winkel.
Hou rekening met kosten voor (energetische) renovaties
De consument die zich echt goed informeert, kijkt echter niet alleen naar de maandlast van het krediet, maar houdt van bij het begin rekening met verbouwingen om het pand energievriendelijk te maken. Vanaf volgend jaar is het bijvoorbeeld verplicht om werken uit te voeren om binnen de 5 jaar het energielabel D te halen. “Wij merken dat de consument advies nodig heeft om het volledige plaatje te blijven overzien in deze veranderende marktomstandigheden”, aldus Geerts.
Nu al een hypothecair krediet?
Helemaal anders is de situatie voor de meer dan drie miljoen Belgische gezinnen die volgens de statistieken van de Kredietcentrale van de Nationale Bank nu al een hypothecair krediet hebben. Bij een lening met vaste rente stijgen de maandelijkse hypotheeklasten niet, terwijl de lonen wel gekoppeld zijn aan de index. Men kan dus zeggen dat zij ook een voordeel plukken van de stijgende inflatie.
David Geerts: “Voor zij die een krediet hebben is inflatie je beste vriend: je krijgt een hoger loon door een automatische indexering, terwijl je maandlast onveranderd blijft. Bij een variabele rentevoet is dat iets minder. Maar daar start je met een lagere maandlast en die wordt bij een herziening lichtjes hoger, volgens een door wettelijke spelregels bepaalde beperkte stijging. De verhoging van de maandlast wordt meer dan gecompenseerd door de stijging van het loon.”
Huurders krijgen het moeilijk
Huurders kunnen hiervan niet profiteren, gezien de huur gekoppeld is aan de index, en dus een steeds grotere hap van hun beschikbare financiële middelen inneemt.
“Vanuit die optiek lazen wij met interesse de suggestie van Nawal Ben Hamou, Staatssecretaris voor Huisvesting voor het Brussels Gewest, om de huurprijzen van woningen enkel te laten stijgen bij een behoorlijk energielabel. Maar sowieso blijft er een sterke incentive voor huurders om te kopen. Als dat financieel tot de mogelijkheden behoort uiteraard. Wij raden aan om met een specialist ter zake alle noodzakelijke stappen te doorlopen en grondig te bekijken welk budget er beschikbaar is. Zo is niet enkel de huidige woningprijs belangrijk maar ook de ‘toekomstige’ energieprijs. Dit wordt ongetwijfeld een steeds grotere factor bij het afsluiten van een hypothecaire lening”, concludeert Geerts.
