Wet Dermagne binnenkort van kracht: vanaf 1 juni makkelijker van verzekeraar veranderen bij hypothecaire lening?
Begin 2023 lanceerde Minister van Economie Pierre-Yves Dermagne een wetsontwerp dat ingreep op de gebundelde verkoop bij hypothecaire kredieten. Met stille trom is dit ontwerp intussen een wet geworden, die vanaf 1 juni 2024 van kracht wordt. Maar wat verandert er concreet voor de consument? Hypotheek.winkel, het adviesbureau dat hypothecaire kredieten bij 25 verschillende banken vergelijkt, wijst op de troeven en zwaktes van de nieuwe wetgeving.
Wat is de wet Dermagne?
Wie al eens een hypothecaire lening heeft afgesloten, kent ongetwijfeld het concept van de gebundelde verkoop. De bank biedt daarbij een korting aan op de rentevoet van het woonkrediet, maar verbindt die aan het afsluiten van een brand- of schuldsaldoverzekering bij een specifieke verzekeringsmaatschappij. Dit is geen koppelverkoop, want je kan nog perfect een krediet afsluiten bij deze bank zonder deze producten, maar dan met hogere rentevoet natuurlijk. De verzekering(en) opzeggen kan na afsluiting in theorie nog steeds, maar dan verlies je de korting op de rentevoet.
Vanaf 1 juni is de wet Dermagne van kracht. Dit betekent dat de kredietnemer bij een gebundelde verkoop na een derde van de looptijd van het krediet de ‘verzekeringsvrijheid’ terugwint. Je kan de verzekering opzeggen en elders een nieuwe afsluiten zonder de korting te verliezen. Alle kredietaanvragen vanaf 1 juni vallen onder de nieuwe wet.
Wat betekent dit voor de consument?
“De uiteindelijke wet is een verwaterde versie van het originele voorontwerp. Toen wou men de kredietnemer al na twee jaar de vrijheid geven, dat is nu een derde van de looptijd geworden. Veel kredieten lopen over een termijn van 25 jaar, maar wie zal zijn brandverzekering na negen jaar nog onder de loep nemen? Enkel de hyperbewuste consument of wie echt ontevreden is over zijn verzekeringen om een specifieke reden. Bovendien is acht jaar ongeveer de gemiddelde tijd waarbij men sowieso al ingrijpt op het krediet, voor een herfinanciering na dalende rente of een verhuis bijvoorbeeld. Voor een schuldsaldoverzekering geldt dan weer dat hoe ouder je bent, hoe meer het zal kosten om te veranderen. Op dit vlak lijkt de wet een lege doos geworden”, stelt David Geerts, CEO van hypotheek.winkel.
De voordelen van de wet
Toch worden via de wet Dermagne ook een aantal interessante zaken rechtgezet. Als de algemene voorwaarden van een verzekering wijzigingen – bijvoorbeeld het optrekken van de tarieven tot boven de ABEX – waren verzekeraars al verplicht de klant te informeren, en duidelijk aan te geven hoe je de lopende overeenkomst kan opzeggen. Bij een gebundelde verkoop was dit echter nutteloos, want het opzeggen van de verzekering betekende sowieso dat de korting op de lening verloren ging. Dankzij de nieuwe wet is dit niet meer het geval. Zelfs in het eerste derde van de duurtijd van krediet kan je bij een gewijzigd tarief boven de ABEX gaan en staan waar je wilt, zonder dat dit afbraak doet aan de korting op het krediet.
Een tweede voordeel: Als de verzekeringsmaatschappij je overeenkomst opzegt – bijvoorbeeld wegens een teveel aan schadegevallen – kon de bank bij gebundelde verkoop daaropvolgend je tarief verhogen. Dit is niet meer mogelijk onder de nieuwe regelgeving.
Zichtrekeningen waar de maandelijkse betaling voor de lening via domiciliëring afgehouden wordt, kunnen nu ook op elk ogenblik worden opgezegd, voor wie gebruik maakt van de bankoverstapdienst.
Evolutie naar meer aangehechte contracten?
Dan is nog maar de vraag hoe de wetgeving in de toekomst zal evolueren. Is dit een tussenstap naar een strengere wet, waarbij de verzekeringen bij een gebundelde verkoop opzeggen nog sneller kan zonder verlies van de korting op de lening?
In dat geval evolueren we mogelijk naar een stijgend aantal schuldsaldo- en brandverzekeringen die als aangehechte contracten aan de kredietovereenkomst worden toegevoegd. In deze formule kan je wel een verzekeraar naar keuze kiezen, maar geniet je niet van een korting. Bovendien blijf je verplicht om gedurende de hele looptijd van het krediet een brand- en/of schuldsaldoverzekering te hebben. De bank wil zo zeker zijn dat de woning verzekerd is tegen brand, en dat bij overlijden ten minste 50% van de lening terugbetaald wordt. Zeg je een van de aangehechte contracten op gedurende de looptijd van het krediet kan de bank dit krediet “opeisbaar” stellen, wat betekent dat je je krediet volledig vervroegd moet terugbetalen.
“Wat is nu de essentie voor de consument? Weten dat je bij gebundelde verkoop kan veranderen van verzekeringsmaatschappij na een derde van de looptijd is al een eerste troef. Maar je kijkt sowieso best goed na wat je verzekering zal kosten voor je kiest voor een bepaalde bank. Mogelijk is een dure verzekering de korting op je rentevoet niet waard. Je moet deze nog altijd gedurende een derde van de looptijd van je krediet houden. Je staat in de complexe wereld van de hypothecaire kredieten in elk geval sterker als je goed geïnformeerd bent en de voor- en nadelen kan afwegen met kennis van zaken”, concludeert Geerts.
.jpg)
Ward Vanhee